Préstamos VA, explicados por un Marine
El préstamo VA es el beneficio menos comprendido del financiamiento de vivienda, y sus dueños son justo a quienes más seguido convencen de no usarlo. Serví en el Cuerpo de Marines antes de pasar veinte años en hipotecas, así que esta página es la explicación que doy en persona.
Dos características hacen casi todo el trabajo: un préstamo VA puede financiar el cien por ciento del precio de compra, y no lleva seguro hipotecario mensual en ningún nivel de valor. Todo lo demás es detalle.
Qué es realmente el beneficio
El Departamento de Asuntos de Veteranos no presta el dinero. Garantiza una parte de un préstamo hecho por un prestamista privado, y esa garantía reemplaza las dos cosas que normalmente se le exigen a quien compra con poco enganche: un enganche grande o un seguro hipotecario mensual.
Por eso importa la comparación. Quien compra con préstamo convencional y cero enganche, si acaso encontrara ese préstamo, pagaría seguro hipotecario privado cada mes hasta llegar al veinte por ciento de plusvalía. Quien compra con VA y cero enganche no lo paga nunca. En un préstamo típico del sur de California esa diferencia son cientos de dólares al mes.
La cuota de financiamiento, con honestidad
El VA cobra una cuota de financiamiento única en lugar del seguro mensual. Es un porcentaje del préstamo, varía según su enganche y si ya usó el beneficio antes, y normalmente se financia dentro del préstamo en lugar de pagarse en efectivo.
Dos cosas que la gente pasa por alto. Primero, como va financiada, usted paga intereses sobre ella durante la vida del préstamo, así que no es dinero gratis. Segundo, la cuota se elimina por completo para veteranos que reciben compensación por discapacidad relacionada al servicio y para ciertos cónyuges sobrevivientes. Si ese es su caso, la objeción más fuerte contra el préstamo VA desaparece.
Quién es elegible
La elegibilidad cubre en general a veteranos que cumplen requisitos mínimos de servicio, militares en servicio activo, ciertos miembros de la Guardia y la Reserva, y algunos cónyuges sobrevivientes. El documento que lo comprueba es el Certificado de Elegibilidad, y un prestamista normalmente puede obtenerlo en minutos con su DD-214.
El beneficio es reutilizable. Usarlo una vez no lo gasta, y en algunos casos incluso se pueden tener dos préstamos VA al mismo tiempo. Si alguien le dijo que es un beneficio de una sola vez, ese es uno de los mitos.
Los mitos que les cuestan dinero a los veteranos
Que los vendedores rechazan ofertas VA: los avalúos y tiempos de cierre del VA hoy son comparables a los convencionales, y un agente de ventas informado lo sabe.
Que el préstamo VA es solo para la primera casa, o solo para casas baratas: desde 2020 no hay límite de monto VA para quien tiene el derecho completo. Que tarda meses más en cerrar: no es así con un prestamista que los trabaja de forma rutinaria.
El patrón detrás de cada mito es el mismo. A quien no trabaja préstamos VA le resulta más fácil dirigir al veterano hacia un producto que sí conoce. Con veinte años de experiencia, los trabajo de forma rutinaria.
FAQ
¿Los préstamos VA llevan seguro hipotecario mensual?
No. Un préstamo VA no lleva seguro hipotecario mensual en ningún nivel de valor, incluso con cero enganche. En su lugar hay una cuota de financiamiento única, que se elimina para quienes reciben compensación por discapacidad relacionada al servicio.
¿Puedo usar el beneficio VA más de una vez?
Sí. El beneficio es reutilizable, y con derecho restante a veces es posible tener dos préstamos VA a la vez. No es un beneficio de una sola ocasión.
¿Hay un monto máximo para el préstamo VA?
Para quienes tienen el derecho completo, no hay límite de monto VA desde 2020. El prestamista igual lo califica por ingreso, crédito y la propiedad, pero el tope que la gente recuerda ya no aplica.
Solo educativo. No es una oferta, cotización de tasa, APR, aprobación ni compromiso de prestar, ni asesoría legal, financiera o del VA. La elegibilidad, el derecho, la cuota de financiamiento y los términos los fijan el VA y las guías del prestamista y varían según la persona y la propiedad. Confirme su situación conmigo y con su Certificado de Elegibilidad.